Stavebné sporenie funguje od začiatku roka podľa nových podmienok

Najzásadnejšou zmenou je nastavenie štátnej prémie, ktorá od januára 2019 klesla z 5 % na 2,5 % z ročného vkladu. Podľa OVB Allfinanz Slovensko môžu viaceré zmeny prispieť k zníženiu atraktívnosti tohto typu sporenia.

Štát od 1. januára 2019 zrušil štatút priateľských sporiteľov. Ľudia, ktorí sa po šiestich rokoch sporenia mohli rozhodnúť, ako využijú svoje úspory, túto voľnosť stratia. Podľa finančného analytika Mariána Búlika je to chybný krok, keďže v praxi je mnoho prípadov, keď ľudia po šiestich rokoch nakoniec využili financie na zlepšenie alebo zaobstaranie svojho bývania, aj keď to pôvodne neplánovali. "Ich peniaze budú v systéme stavebného sporenia určite chýbať, čo môže zhoršiť podmienky poskytovania úverov pre ostatných klientov sporiteľní," myslí si Búlik.

Najzásadnejšou zmenou je však nastavenie štátnej prémie. Na získanie plnej štátnej prémie vo výške 70 eur, bude musieť klient podľa Búlika počas roka vložiť na svoj sporiaci účet 2800 eur. Pre mnohých to však môže byť nereálne. Štátna prémia sa navyše po novom bude vyplácať plnoletým osobám iba v prípade, ak ich priemerný mesačný príjem za kalendárny rok neprekročí 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. "Človek s nižším príjmom ťažko zvládne odložiť mesačne do stavebného sporenia 233 eur. Výsledok je jasný. Plnú prémiu nebude čerpať takmer nikto," očakáva Búlik.

Na druhej strane, v posledných rokoch rastie počet ľudí, pre ktorých nie je motiváciou štátna prémia a ktorí si do stavebného sporenia odkladajú stále vyššie sumy, aby si nasporili na dofinancovanie hypotéky. Motiváciou je úver zo stavebnej sporiteľne. Niektoré z nich ich ponúkajú so splatnosťou až 30 rokov a bez založenia nehnuteľnosti až do 50.000 eur. Podľa Búlika je dofinancovanie stavebným úverom výrazne lacnejším spôsobom ako napríklad spotrebný úver z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov a vyššími úrokmi. "Na týchto podmienkach sa zatiaľ nič nemení. Otázne však je, dokedy stavebné sporiteľne dokážu udržať podmienky v čase nafukujúcej sa realitnej bubliny a pri narušenom, takmer tri desaťročia budovanom biznis modeli," konštatuje Búlik.

Poskytnutie štátnej podpory musí byť tiež viazané na použitie nasporených prostriedkov na stavebné účely. Preto došlo k zrušeniu inštitútu tzv. priateľských sporiteľov, ktorý podľa rezortu financií výrazne deformoval trh podpory bývania. Priateľskí sporitelia nemuseli ako jediný subjekt na trhu dokladovať, že prostriedky naozaj použili na stavebné účely, rekonštrukciu či kúpu nehnuteľnosti. Po novom sa poskytnutie štátnej prémie viaže na podmienku, že sa prostriedky získané stavebným sporením vrátane štátnej prémie použijú výlučne na stavebné účely. Po novom sa vylúčil aj nárok na štátnu prémiu pre stavebného sporiteľa počas čerpania a splácania medziúveru. Novinkou je aj osobitné limitovanie nároku na štátnu prémiu v prvom roku sporenia.

Najvýhodnejšou kombináciou pre financovanie bývania podľa Búlika zostane aj v roku 2019 kombinácia 80 % hypotéky a stavebného úveru. "Naopak, 90 % hypotéka a pôžička zo stavebnej sporiteľne bude stále drahšou voľbou. Prakticky všetky banky totiž takýto úver už dnes predražujú cez úrokovú prirážku vo výške 0,4 % až 0,6 %. Financovanie cez 80 % hodnoty bez prirážky už dnes na Slovensku neposkytuje takmer žiadna banka," tvrdí Búlik. Zároveň dodal, že podmienky budú ešte prísnejšie, keď podiel hypoték nad 80 % ceny nehnuteľnosti k 1. júlu 2019 klesne len na 20 %.