Lacnejší úver dostanú ľudia s vyššími príjmami alebo cennou nehnuteľnosťou

Na trhu sú dostupné niektoré typy úverov na bývanie už aj za jednopercentný úrok alebo mierne vyšší, nad jedno percento. Takéto akciové úročenie však získajú klienti, len ak sú pre banku dostatočne bonitní. "Banky preferujú klientov, ktorí majú nielen dostatočnú bonitu, ale ich bonita je, povedzme, nadštandardná, lebo pri takýchto klientoch banka preventívne znižuje pravdepodobnosť nesplácaných úverov. V súčasnosti je na trhu trend, že banky sa zameriavajú na afluentných klientov, teda klientov, ktorí majú minimálny priemerný čistý príjem nad 1500 eur mesačne a hotovostné vklady nad 20.000 eur," priblížil odborník na financie Petr Hechtberger.

Podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika má úver z reklamy najväčšiu šancu získať klient do 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. "Ak chce úrok pod jedno percento človek pri vyššom úvere, do hry už výrazne vstupuje aj výška príjmu. Keďže objem hypoték vo výške viac ako 80 % z hodnoty nehnuteľnosti je v súčasnosti výrazne obmedzený, banky si ich doslova šetria pre najbonitnejších klientov alebo tých, ktorí kupujú byty v nehnuteľnostiach, ktoré sú vlastnými developerskými projektmi konkrétnych bánk," doplnil Búlik.

Výhodné úročenie však môžu získať aj ľudia, ktorí potrebujú refinancovať. "Pokiaľ sa bavíme o bezchybnej platobnej disciplíne, na najnižšiu úrokovú sadzbu sa najčastejšie bez dodatočných podmienok kvalifikuje skupina klientov s účelom refinancovania úveru na bývanie. Najlepšie šance majú spravidla klienti s vysokoškolským vzdelaním, ideálne pokiaľ sú dvaja v úvere a majú dlhodobejší pracovný pomer. Medzi pozitívne faktory môže patriť aj to, ak už klient má úverovú históriu," doplnila riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGo Eva Šablová.

Naopak, nižšiu bonitu podľa nej majú mladí klienti alebo ľudia s nižším vzdelaním. "Sú však aj banky, ktoré svoje úroky majú nastavené napríklad podľa toho, čo a kde klient zakladá. Najlepšie úrokové sadzby sú tak nastavené spravidla na byty v okresných a krajských mestách. Domy a iné typy nehnuteľnosti v ostatných lokalitách sú pre banky rizikovejšie z pohľadu stability ich ceny a tiež prípadnej predajnosti, preto uprednostňujú byty," hovorí Šablová.

Pre finančné domy je podľa Hechtbergera dôležitá aj celková vyťaženosť klienta, teda koľko z jeho celkových finančných prostriedkov sa im podarí získať a ďalej s nimi pracovať. "Keď hovoríme o akciovom úroku z reklamy, tak ten nie je často ani tak cielený na bonitnú klientelu, ale skôr na masu ľudí a cross-sale. V praxi to znamená, že banka výhodný úrok podmieňuje tým, že si klient kúpi ďalšie produkty ako napríklad bežný účet, sporenie k účtu, investičný produkt, poistenie schopnosti splácať úver či poistenie nehnuteľnosti," vysvetlil Hechtberger.

Nie vždy sa však takéto produkty klientom oplatia. "Ich podmienky, teda čo ponúkajú, nie sú v porovnaní s trhom atraktívne a ak by sme ich cenu premietli do akciového úroku, ktorý vďaka týmto produktom klient získal, tak by sme zistili, že má v lepšom prípade štandardný úrok, ktorý ponúkajú konkurenčné banky, ale okrem toho má aj produkty, ktoré v zásade nepotrebuje, ale musí za ne platiť, alebo má blokované voľné prostriedky," upozornil Hechtberger.

Výhodou však je, že ľudia majú z čoho na trhu vyberať. "Ak sa klient pre jednu banku nekvalifikuje na top úrok, je možné, že iná banka mu ho bez problémov prizná. Všetko však závisí od samotného klienta, či bude ochotný platiť banke za poistenie úveru, aby získal zľavu z úrokovej sadzby, či má dostatok vlastných financií na získanie top úroku alebo či bude v prípade potreby ochotný zmeniť banku a presmerovať do nej aj platobný styk," dodala Šablová.